买房就要有优惠威武

买房就像一场战役，一不小心可能房财两空！

在成都买房就像是打仗一样

前期需要凑集购房资格和购房资金，这是战争中储备物资阶段；有了购房资质后踏上了漫漫摇号路，这是攻城掠地阶段；摇中号后签订各类合同直至后期还月供，这和管理城池又有几分神似之处。

中国有句古话叫“不打无准备之仗”，我认为买房亦如此。我在公众号后台留言和买房交流群中接触了很多购房者，发现有很多人都是急忙上阵，遇到了很多问题。

今天我收到银行短信，个人住房贷款已经放款，买房正式画上完善的句号。在买房的所有流程中，除了摇号就属贷款审批让我最忐忑，因此我想结合自身的一些经历，说说在贷款审批中需要注意的问题和解决办法，或许恰好是你所需要的。

上面这张截图为我个人住房贷款信息，贷款金额113万，月供6500元。依照银行的贷款审批条件，借贷人的月收入需是月供的2.2倍，就是1..5万/月。这样的收入对每月还靠蚂蚁花呗度日的95后来说明显是不现实的，另外我的蚂蚁借呗和信用卡还有部分账单没有还清，此前自己还查过几次征信，因而几度担心会被银行拒贷，沦落到房财两空的地步的。

1、收入达不到月供的2.2倍怎么办？

如果在差距不大的情况下，可以适当延长贷款年限或更改还款方式降低月供。举个例子，借如你月收入1.5万，准备贷款100万，那末选择20年等额本金的还款方式，最初月供就是8250元，1.5万的月收入肯定就达不到要求。但换成20年等额本息的还款方式，月供就下降到6500元了，1.5万的月收入就完全够了。假设你不想采用等额本息的还款方式，也可以将年限延长至30年，30年等额本金月供也下降到了6800元，1.5万元也够了。

一样年限的条件下等额本息比等额本息的月供低，同等还款方式下年限越长月供也越低，对收入要求就越低，但需要承受的利息就更多。因为利息和收入的问题，因此在选择年限和还款方式的方面极易出现选择困难，在这儿我想说的是，没有所谓的最划算的还款方式，适合自己的才是最划算的。

如果差距太大的情况下，可以找直系亲属担保或者以其余资产来进行作证。我就是属于差距太大的这一类，因此只有让父母担保，担保人所需要提供的资料与申请人一样（身份证明、婚姻证明、收入证明、流水、征信）。如果选择资产作证的话，股票、基金、名下房屋租金收入、名下房产等都可以作证，提供相应的证明即可。

附收入证明＋稳定就业证明模板：

2、贷的借款会不会影响个人住房贷款？

答案是“会”！你的每一笔贷都会在征信系统中清清楚楚的体现出来，这些借款都会无形中增加审批难度和提高对收入的要求。在申请贷款审批前，建议提前将各类借款提早还清，由于中间有一个结清过程，银行是以各个机构的结清时间为准。

85/90后使用分期乐、蚂蚁借呗等借贷软件是很常见的，在这儿我建议慎用！由于这两个平台开具贷款结清证明是需要一定时间的，我个人就真实经历过。当银行要求我开具结清证明是，我联系分期客服后，第4天才将电子版的结清证明发给我，而且流程也比较复杂。

（结清证明模板）

3、频繁查询征信报告会对申请个人住房贷款产生影响吗？

答案也是"会"！查询记录包括了查询日期、查询操作员、查询原因等内容，是银行“风控”的重要参考项，若查询记录过多，会影响住房贷款申请，可能会导致银行评分系统不过致使拒贷。

征信查询分机构查询和个人查询，一般情况下个人查询是不会对申请个人住房贷款产生影响的。但机构查询会产生影响，比如你被10家银行查过征信，理由都是信用卡办理，但是你的征信中一张信用卡都没有，那就说明这10家银行都把你的信用卡申请拒绝了，当第11家银行看到你的征信时，往往也会直接谢绝你。

四、信用卡预期多少次会被拒贷？

贷款人两年内连续三个月或累计6次逾期还款，就会被银行纳入了不良征信名单，这段时间内的贷款申请都会受影响，银行可能会提高房贷利率，减小放贷金额乃至直接拒贷。有时候银行也会参考5年内的征信记录，就算近两年无逾期，但是两年外五年内有逾期，也是会有影响的。

5、申请了银行贷款一般多久可以审批通过，多久可以放款？

结合我自身和参考各个银行的审批、放款速度，在资料齐全的情况下，成都新房、二手房的审批时间大多为个工作日，审批通过后个月左右放款，整个流程一般在3个月之内可以完成。

六、如果签订了购房合同，贷款申请没审批下来怎么办？

如果一家银行的贷款申请没有审批下来，可以向开发商申请换另外一家银行再进行申请，最多可以向三家银行申请个人住房贷款。假设三家都没有审批通过，这种情况就是最坏的了，只能转为全款购买，或者放弃该房源的购买权了（定金损失）。

温馨提示：如果你近期有申请个人住房贷款的打算，谨慎申请各类机构、银行的贷款，保持良好的征信记录。提高自身收入也是一件需要引起重视的事情，收入不光决定了是否能审批通过，也决定了日后的还款能力和生活品质。

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